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"> 从北京中关村的硬科技实验室到扬州高邮湖畔的锂电智慧工厂
，再到上海的生物医药产业集群……越来越多的金融“活水 ”正沿着新质生产力的成长轨迹精准滴灌
。中国人民银行近期发布的数据显示，信贷投放结构持续优化升级 ，新质生产力重点领域贷款保持较快增长
，金融资源配置与实体经济转型方向的匹配度不断提升。

记者在采访中了解到，多家商业银行正在从信用评价体系 、细分赛道产品供给
、全生命周期服务等多个维度持续破局 ，让技术、专利 、人才等创新要素加速转化为发展动能
，为新质生产力培育注入源源不断的金融动力 。

重构信用评价体系

传统授信模型以抵押物、营收利润
、现金流等财务指标为主，权重占比高 ，难以达成对科技企业的“投早投小”目标。不少手握核心技术的硬科技企业
，此前常被卡在“没有抵押就贷不到款 ”的门槛上
。

北京内核科技有限公司就曾遇到这样的难题。这家深耕“新能源+高端装备制造
”的企业，手握10项发明专利且技术属国内“首台（套）” ，但年营收仅有100万元至200万元
，年均刚性支出却高达1200万元，处于因大量研发投入导致亏损的“极早期硬核亏损 ”阶段 ，传统银行体系根本无法准入 。

针对这一痛点，中国工商银行北京市分行推出了“中关村·工银科担贷
”这一科技金融创新产品
，并在授信评审方面打造了行业首个研发转化专属授信模型，重构了科创企业的授信评审逻辑
。中国工商银行北京市分行科技金融中心总经理田海鹏告诉记者 ，该模型主要关注企业创新能力
，将研发投入、技术创新 、成果转化三大维度设为核心评审指标：研发端重点关注企业研发费用；技术端以专利数量
、技术代差、认证资质等赋予较高权重；成果端以合同订单 、试点投产情况
、客户验证等量化分值，替代传统营收指标。同时 ，弱化短期财务表现
，强化技术变现能力评估，实现从“看过去”到“看未来 ”的转变 。

在此基础上 ，中国工商银行北京市分行还落地了科技部创新积分2.0准入体系
，优化创新积分评价核心指标，为科技型中小企业精准画像
。“银行将该积分作为准入与额度核定的关键输入 ，用来输出为企业核定的授信额度。这一体系的引入
，在实操中解决了以下传统授信审批的痛点 。
”中国工商银行北京市分行科技金融中心副总经理陈媛媛介绍，准入挂钩方面 ，设定创新积分门槛，积分达标企业方可通过直通模式进入白名单
，替代传统财务准入条件；额度核定方面，将积分值映射为授信系数 ，积分越高
，额度上浮比例越大，最终核定单户额度 ，最高1000万元；轻资产企业准入难方面
，创新积分以技术、人才等软实力替代抵押物，解决科创企业缺乏抵押物的问题；风险识别不准方面 ，积分体系整合多维数据
，如研发 、知识产权
、人才等，提供客观量化评价 ，减少银行信息不对称
。

中国农业银行上海市分行则是围绕人员素质、创新能力 、商业化落地能力
、市场化投融资等多维度指标
，研发科技企业“建档立卡”评价模型，对上海全市16万家科技属性企业进行分级排序 ，让代码、算法 、专利、团队这些“看不见的资产 ”转化为可量化的信用评分。

上海相风科技有限公司是这套新评价体系的受益者 。作为上海人工智能实验室首家科技成果转化企业，相风科技的高分辨率AI气象预报大模型“风乌”
，正为防灾减灾和能源安全争取宝贵的时间窗口
。“第一次上门拜访时，我们就被团队的技术积累震撼了。
”中国农业银行上海徐汇科技支行客户部经理邱文冠回忆 ，相风科技的代码
、模型参数和专利就是他们最核心的资产
，但在传统信贷模式下，这些资产很难被定价 。通过“建档立卡”模型的多维度评估 ，相风科技在技术原创性、商业化落地能力和国家战略价值这些维度获得较高综合评分
，最终顺利拿到中国农业银行上海徐汇科技支行的“模速贷 ”授信。

适配细分赛道特性

新质生产力覆盖多个细分赛道，不同行业的成长规律 、资金需求节点
、风险特征差异显著
。生物医药行业是典型的“长周期、高投入 、高风险
”赛道 ，中国农业银行上海浦东分行高级客户经理吴晨表示
，生物医药企业的核心壁垒在于临床管线，但在传统信贷视角下 ，这些高价值的无形资产往往难以被精准定价。

“针对这一痛点
，我们依托与浦东创投的深度联动，创新引入创新药管线价值评估体系 ，将企业的研发进度
、市场潜力等关键要素转化为可量化的信用指标 。正是基于这一精准画像，我们得以突破传统信贷思维限制
，为企业量身定制综合金融方案，高效解决了新药研发与产业化布局的资金需求
。”吴晨告诉记者 ，中国农业银行上海市分行为国家级专精特新“小巨人 ”且已实现创新药商业化的企业——上海海和药物研究开发股份有限公司
，办理了1亿元综合授信并投放5000万元中期流动资金贷款，高效支持企业新药研发与产业化布局。

“在设计产品时 ，我们还充分考虑了医药企业研发投入与补贴资金的节奏 。
”中国工商银行北京市分行科技金融中心营销经理王业双介绍
，“工银中关村创新医药器械研发贷”通过行业专属模型将医药行业核心指标量化为评分项
。例如，针对创新药 ，将药品临床阶段、药品创新性与差异化等指标设为多级选项
，分别对应不同分值；针对创新器械，量化器械产品注册分类与阶段 、市场准入与商业化等维度 ，在贷款额度测算上紧密关联借款人科技研发课题的补贴额。

新能源与高端制造赛道具有技术迭代快
、产能扩张需求迫切、技术壁垒高的核心特征 。金融产品既要匹配企业的技术价值
，也要适配其产能扩张的资金节奏
。作为连接内蒙古鄂尔多斯 、陕西榆林两大能源基地的交通干线，242国道上日均有数以万计的重卡往来通行。一批搭载航天锂电电池的电动重卡正悄然改写运输成本账——480千瓦快充桩不到一小时即可充满 ，每公里电费仅约0.3元，与传统燃油重卡相比优势明显 。这种“又快又省 ”的体验
，源于全极耳大圆柱电池的支撑
。它们的研发制造者，正是位于扬州高邮的航天锂电科技（江苏）有限公司。

航天锂电深耕锂电核心技术多年 ，其自主研发的全极耳大圆柱电池专为矿卡
、重卡等极端工况设计
，突破5C超快充等关键技术壁垒，正一步步将“零碳运输
”的蓝图变为现实 。“随着新能源产业蓬勃发展 ，企业的融资需求也与日俱增
，我们把评估重心转向企业的科技‘硬实力’。”中国农业银行江苏扬州高邮支行客户经理陈凌涛表示，在企业融资关键窗口期 ，该行提供信贷支持2500万元
，有力支撑企业技术研发和市场拓展
。

构建多方协同生态

从技术研发到成果转化、从种子期到成熟期，科创企业的成长是一个连续过程。培育新质生产力 ，需要多方协同 、接力陪伴的金融服务生态 。

科创企业早期风险高
，单靠银行一方难以承受相应的坏账风险
。构建多方参与的风险分担机制，有助于让敢贷、愿贷成为可持续的常态。“我们推出的‘中关村·工银科担贷’的核心创新就在于 ，构建了‘贷款+担保+认股权+民投专项’四方共担机制 。 ”中国工商银行北京市分行科技金融中心营销经理方文潞表示，在这套机制中
，银行提供贷款资金，负责客户准入
、额度审批及贷后管理 ，与中关村担保共同承担信贷风险；与再担保公司和国担基金三方共同对贷款承担风险
。

更具创新性的是认股权的收益反哺机制。记者了解到
，银行与担保公司按比例分享认股权处置收益，处置收益用于覆盖整个产品项下不良贷款 ，实现“以丰补欠
” 。也就是说
，成功企业的股权增值收益，可以用来弥补少数企业的坏账损失 ，形成风险收益的自平衡
。同时
，该产品还纳入2026年推出的民间投资专项担保计划，进一步放大对扩大内需、科技创新 、中小微企业等重点领域的支持力度。

在风险共担的基础上 ，金融机构也在构建覆盖企业全生命周期的接力式信贷服务链条
，让金融服务跟着企业成长走 。以相风科技为例，中国农业银行上海徐汇科技支行为其提供“模速贷”授信的同时 ，依靠“投贷联动 ”理念，做好桥梁纽带引入相关农银系投资机构后续参与企业投资
。这种“投贷联动”的模式
，既让银行更早识别优质企业，也为企业后续股权融资铺路 ，实现了银企的双向成长。

中国人民银行统计数据显示
，今年二季度末，获得贷款支持的科技型中小企业30.56万家 ，获贷率为50.8%
，比上年末高0.6个百分点；获得贷款支持的高新技术企业29.34万家，获贷率为58.3% ，比上年末高1个百分点 。如今
，越来越多硬科技企业，正凭借自身的技术实力获得金融支持 ，“技术流
”向“资金流”的转化通道正在加速打通。在这个过程中
，金融机构不再只是“资金供给者 ”，更成为科创企业成长的“合作伙伴
” ，为新质生产力的培育构建起长效
、可持续的金融支撑体系
。

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