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本报记者杨洁
8月1日 ，国家金融监督管理总局 、中国人民银行发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》，业内也称个贷新规）正式施行。
7月31日 ，工商银行 、农业银行、中国银行 、建设银行 、邮储银行、交通银行等国有六大行 ，以及多家全国性股份制银行均在各自官网发布了个人贷款业务正常履约年化综合融资成本上限公示 。此外，多家银行、消费金融公司也陆续发布了综合融资成本明示表 。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受《证券日报》记者采访时表示 ，个贷新规正式落地后 ，全行业个人贷款统一执行综合融资成本明示要求，所有利息 、服务费 、增信费全部折算为年化成本前置披露，将直接堵死息费拆分、隐性收费的操作空间。
多家银行集体公示
个贷综合融资成本上限
近年来 ，我国个人贷款市场快速发展 ，对促进个人消费 、生产经营，助推国民经济平稳健康发展发挥了积极作用 。与此同时 ，个人贷款业务息费信息披露方面也暴露出一些不规范 、不透明的问题 ，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效 。为此 ，金融监管部门制定了《规定》。
7月31日 ，国有六大行纷纷发布公告称，为切实保护金融消费者合法权益 ，提升金融服务质效 ，根据《规定》等相关要求，就正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限相关事项进行公示。
整体来看 ，六家银行均在公告中提到 ，其发放的个人贷款实行差异化定价 。正常履约情形下的个人贷款综合融资成本各息费项目均按中国人民银行有关规定折算为年化水平，且其加总水平不超过国家规定上限 。
对于新发放个人贷款收取的贷款利息年化水平上限，工商银行 、农业银行 、中国银行、建设银行四家银行表示：个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为6%；个人经营贷款年化利率上限为6%；个人住房按揭贷款 ，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5% ，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。
邮储银行 、交通银行提到：个人消费贷款（不含信用卡贷款），年化利率上限为12%；个人经营贷款 ，年化利率上限为12%；个人住房按揭贷款 ，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5% 。
股份行方面 ，招商银行 、中信银行、兴业银行公布的利率上限一致 ，且增加了互联网贷款利率上限 。具体为：个人消费贷款（不含信用卡贷款 、合作类个人互联网贷款）年化利率上限为12%；个人经营贷款（不含合作类个人互联网贷款）年化利率上限为12%；个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率不超过LPR+0.5% ，五年期以上年化利率不超过LPR+0.5%；合作类个人互联网贷款年化利率上限为24%。
需注意的是 ，各家银行均在公告中提示，以上为利率上限 ，具体办理贷款利率以贷款行与客户签署的借款合同约定的贷款利率为准 。
个贷市场进一步规范化
提升市场良性竞争水平
《规定》要求 ，贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，切实推动个人贷款业务息费信息披露要求落地见效 。
目前 ，多家银行 、消费金融公司等机构纷纷发布了个人贷款综合融资成本明示表。《证券日报》记者从建设银行获悉 ，建设银行总行已成立由多部门组成的工作专班，统筹推进个人贷款综合融资成本明示各项工作 。在系统建设方面 ，该行加快线上线下全渠道系统改造 。线上办理个人贷款业务的 ，将通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间 ，由借款人在签署贷款合同前确认；现场办理个人贷款业务的 ，在签署贷款合同前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。
“个人贷款综合融资成本明示表通过在一张表单中全面列出个人贷款的利率和费用 ，让金融机构在提供个人贷款服务时息费更加透明化 ，将彻底终结费率模糊、隐性收费等乱象，进而推动个人信贷市场进一步规范化 ，提升市场良性竞争水平 。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示 ，对消费者来说，将有利于个人清晰对比不同机构、不同信贷产品的成本，帮助个人优化借贷决策 ，维护个人合法权益 。
“对相关小贷 、消金和银行行业来说 ，过往依靠低息宣传引流 、隐性加价获利的粗放获客模式将会逐步失效，市场竞争将从价格博弈转向合规能力、风控能力的比拼 ，不合规的机构生存空间会持续收窄 ，行业出清节奏加快。 ”王蓬博表示。
娄飞鹏认为，个贷新规实施后 ，将有助于更好地推动银行转向比拼服务效率 ，开展产品创新，从而在更好地服务消费者的同时 ，更好地塑造自身的市场竞争力 。
“长期来看 ，定价透明化会倒逼机构优化全周期成本管控，下沉挖掘优质客群 ，个贷市场会逐步回归信贷本源 ，行业整体合规水平持续抬升，金融消费者权益也能得到更充分的保障 。 ”王蓬博表示。
对个人消费者而言，娄飞鹏提示 ，首先 ，不要只看金融机构宣传的名义利率，要重点核对明示表内正常履约年化综合融资成本 ，看清利息 、担保费等全部收费项目 。其次 ，个贷新规明确禁止收取表外费用，消费者需要警惕线下 、第三方私下额外收费 。再者 ，仔细阅读逾期罚息、提前还款违约金等或有成本 ，理性评估负债压力。
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